Finanzberatung für Selbstständige

Deine Situation

Was dich als 💼 besonders macht

Jede Berufsgruppe hat eigene finanzielle Herausforderungen. Hier sind deine.

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Altersvorsorge = 100% deine Aufgabe

Kein Arbeitgeber, der bAV-Beiträge zahlt. Keine gesetzliche Rentenversicherung (bei vielen). Du musst 100% selbst vorsorgen – oder im Alter von Ersparnissen oder Sozialhilfe leben.

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BU ohne AG-Absicherung

Als Angestellter hättest du einen Krankengeldzuschuss. Als Selbstständiger? Nichts – außer dem, was du selbst absicherst. BU ist deshalb für Selbstständige noch wichtiger als für andere.

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Steuern optimieren

Rürup, Betriebsausgaben, Investitionsabzugsbetrag – Selbstständige haben mehr Steuerhebel als Angestellte. Aber nur wer sie kennt, nutzt sie auch.

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PKV oder GKV?

Als Selbstständiger bist du frei – und PKV kann sich lohnen. Aber: Im Alter oder bei sinkenden Einkommen kann PKV teuer werden. Die Entscheidung muss gut durchdacht sein.

Themen

Das sind die wichtigsten Bausteine

Kein Fachchinesisch. Klare Zahlen. Echte Entscheidungshilfen.

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Altersvorsorge ohne Arbeitgeber

Als Selbstständiger hast du keine automatische Altersvorsorge. Was du hast: vollständige Freiheit. Was du brauchst: einen Plan.

Die 3 besten Bausteine für Selbstständige:

ETF-Sparplan: Flexibel, kostengünstig, ~7% p.a. Rendite – der Grundbaustein
Rürup-Rente: Bis 27.566 €/Jahr steuerlich absetzbar – perfekt bei hohem Einkommen
Immobilien: Sachwert mit Mieteinnahmen und Eigennutzung im Alter

Freiwillige GRV-Beiträge sind eine weitere Option – sinnvoll wenn du später angestellt werden möchtest oder Lücken füllen willst.

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Berufsunfähigkeit: Das größte Risiko

Als Angestellter hätte dein Arbeitgeber bei längerer Krankheit weitergezahlt (Krankenfortzahlung, Krankengeld). Als Selbstständiger? Nach 6 Wochen Krankheit kommt – nichts.

Eine BU-Versicherung für Selbstständige muss deshalb zwei Dinge absichern:

Laufende Kosten: Miete, Leasingrate, laufende Verbindlichkeiten weiterlaufen
Dein Lebensunterhalt: Was du zum Leben brauchst

Wichtig: Die BU-Rente sollte beide Beträge abdecken. Viele Selbstständige versichern sich massiv unter.

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Rürup: Der Steuerhebel für Selbstständige

Rürup (Basisrente) ist das steuerlich effizienteste Instrument für Selbstständige. Bis zu 27.566 €/Jahr kannst du 2024 einzahlen – und 100% davon steuerlich geltend machen.

Beispiel (Einkommen 90.000 €, 42% Grenzsteuersatz):

Rürup-Einzahlung: 15.000 €
Steuerersparnis: ~6.300 €
Effektive Eigenleistung: nur 8.700 €

Investiert in ETF-basierte Rürup-Produkte bekommst du gleichzeitig Steuerersparnis + Aktienrendite.

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PKV für Selbstständige: Was du wissen musst

Als Selbstständiger bist du nicht GKV-pflichtversichert – du kannst PKV oder freiwillig GKV wählen. PKV kann sich lohnen, aber:

PKV lohnt sich wenn:

Du jung und gesund bist beim Abschluss
Du dauerhaft gutes Einkommen erwartest
Du keine Familie (viele Kinder) planst

GKV kann besser sein wenn:

Schwankendes Einkommen (GKV passt sich an, PKV nicht)
Familie mitversichern ohne Zusatzkosten (GKV-Familienmitversicherung)

FAQ

Häufige Fragen

Brauche ich als Selbstständiger gesetzliche Rentenversicherung? +

Das kommt drauf an. Manche Selbstständige (Handwerker, Lehrer, Künstler etc.) sind GRV-pflichtig. Andere nicht. Wenn du nicht pflichtig bist, kannst du freiwillig einzahlen oder komplett privat vorsorgen. Ich zeige dir was für dich sinnvoll ist.

Was ist Rürup und lohnt es sich für mich? +

Rürup (Basisrente) ist eine steuerlich geförderte Altersvorsorge. Du kannst bis 27.566 €/Jahr (2024) einzahlen und 100% absetzen. Lohnt sich ab ca. einem Jahreseinkommen von 40.000 €+, besonders attraktiv ab 70.000 €+.

PKV oder GKV als Selbstständiger? +

Das hängt von deinem Einkommen, Familienplanung und Langzeitperspektive ab. PKV lohnt sich bei stabilem, hohem Einkommen. GKV ist flexibler bei schwankenden Einnahmen. Ich helfe dir, die richtige Entscheidung zu treffen.

Wie hoch sollte meine BU-Rente als Selbstständiger sein? +

Als Faustregel: 60–80% deines monatlichen Nettoeinkommens. Dazu kommt noch der Betrag für laufende Geschäftskosten. Beispiel: 3.000 € privater Bedarf + 2.000 € Geschäftskosten = BU-Rente von 5.000 €.

Kann ich ETFs steuerlich absetzen? +

Direkt nicht – aber die Gewinne aus ETFs werden erst bei Entnahme versteuert (steuerstundung). In Kombination mit einem Depot-Entnahmeplan im Alter können ETFs steuerlich sehr effizient sein. Rürup mit ETFs kombiniert ist noch effizienter.

Was passiert wenn ich krank bin und kein Einkommen habe? +

Als Selbstständiger ohne Krankengeldoption in der GKV: nach 6 Wochen nichts. Deshalb ist eine BU-Versicherung mit kurzer Karenzzeit (3–6 Monate) für Selbstständige besonders wichtig. Alternativ: Krankentagegeldversicherung für die ersten 6 Wochen.

Wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen? +

Gestern wäre besser als heute – aber jetzt ist der zweitbeste Zeitpunkt. Jedes Jahr ohne Ansparzeit kostet dich im Alter Geld durch entgangenen Zinseszins. 100 €/Monat mit 30 ergeben mehr als 200 €/Monat mit 40.