Finanzberatung für Ärzte

Deine Situation

Was dich als 🩺 besonders macht

Jede Berufsgruppe hat eigene finanzielle Herausforderungen. Hier sind deine.

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Kein GRV-Schutz

Als Arzt bist du im Versorgungswerk – nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung. Das hat Vor- und Nachteile. Wer es nicht kennt, kann teure Fehler machen.

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Rürup spart Steuern

Als Freiberufler kannst du bis zu 27.566 €/Jahr in Rürup einzahlen und voll von der Steuer absetzen. Das spart bei hohem Grenzsteuersatz tausende Euro jedes Jahr.

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PKV ist Pflicht – aber teuer

Ärzte sind in der PKV pflichtversichert. Mit dem richtigen Tarif und guter Beratung kannst du bei gleichen Leistungen deutlich weniger zahlen.

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Praxisfinanzierung komplex

Ob Einzelpraxis oder MVZ – die Finanzierung einer Arztpraxis ist eine der komplexesten privaten Investitionen. Ohne Plan kann es teuer werden.

Themen

Das sind die wichtigsten Bausteine

Kein Fachchinesisch. Klare Zahlen. Echte Entscheidungshilfen.

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Versorgungswerk: Chancen & Risiken

Das Versorgungswerk ist für Ärzte die Pflicht-Altersvorsorge – statt in die GRV fließen deine Beiträge hier hinein. Die Leistungen sind oft besser als die GRV, aber:

Bei Wechsel in eine andere Berufsgruppe (z.B. Pharmabranche) verlierst du Ansprüche
Das Versorgungswerk ist nicht staatlich garantiert – aber sehr solide
Berufsunfähigkeit und Hinterbliebenenschutz eingebaut – aber oft nicht ausreichend
Zusätzliche private Altersvorsorge ist trotzdem sinnvoll

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Rürup: Tausende Euro Steuern sparen

Die Rürup-Rente (Basisrente) ist speziell für Selbstständige und Freiberufler wie Ärzte designed. Du kannst 2024 bis zu 27.566 € einzahlen und davon 100% steuerlich absetzen.

Beispielrechnung (Arzt, 120.000 € Einkommen):

Rürup-Einzahlung: 10.000 €/Jahr
Steuerersparnis bei 42% Grenzsteuersatz: ~4.200 €
Effektive Eigenleistung: nur 5.800 €

In ETF-basierte Rürup-Produkte investiert, hast du das Beste aus beiden Welten: Steuerersparnis + Aktienrendite.

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PKV richtig versichern

Als Arzt kannst du in die PKV (und du willst auch dort sein – Private Krankenversicherung heißt: bessere Leistungen, direkter Arzt-Zugang). Aber: Die Tarife unterscheiden sich erheblich.

Worauf du achten musst:

Ambulante & stationäre Leistungen (inkl. Chefarztbehandlung)
Beitragsrückerstattung bei Nicht-Inanspruchnahme
Beitrags-Entwicklung im Alter – das ist der entscheidende Langzeitfaktor
Beihilfe durch Arbeitgeber (bei angestellten Ärzten)

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Berufsunfähigkeit – auch für Ärzte

Das Versorgungswerk bietet zwar BU-Schutz, aber: er ist oft nicht ausreichend. Bei Berufsunfähigkeit zahlt das Versorgungswerk eine Rente – aber meist weit unter deinem letzten Einkommen.

Problem: Abstrakte Verweisung. Viele Versorgungswerke dürfen dich auf "vergleichbare Berufe" verweisen. Sprich: Du kannst nicht mehr operieren, aber du könntest theoretisch als Gutachter arbeiten. Dann zahlt das Versorgungswerk nichts.

Eine eigene BU-Police für Ärzte (mit echter Fachunfähigkeitsklausel) schließt diese Lücke.

FAQ

Häufige Fragen

Brauche ich als Arzt eine BU-Versicherung, wenn ich schon im Versorgungswerk bin? +

Ja – das Versorgungswerk bietet zwar BU-Schutz, aber er hat Grenzen. Bei "abstrakter Verweisung" wird die Rente verweigert. Eine spezielle Arzt-BU mit echter Fachunfähigkeitsklausel schützt dich wirklich.

Wann lohnt sich Rürup für Ärzte? +

Rürup lohnt sich immer wenn du einen hohen Grenzsteuersatz hast – das ist bei Ärzten ab ~60.000 € Einkommen fast immer der Fall. Bis 27.566 € absetzbar, 100% steuerwirksam.

PKV oder GKV – was wählen Ärzte? +

Als niedergelassener Arzt (Freiberufler) bist du nicht pflichtversichert und kannst frei wählen. Die meisten Ärzte sind in der PKV – und das zu Recht: bessere Leistungen, besserer Schutz. Aber: Der Tarif muss stimmen.

Was passiert mit dem Versorgungswerk wenn ich in die Industrie wechsle? +

Bei einem Wechsel z.B. in die Pharmaindustrie kannst du Mitglied im Versorgungswerk bleiben oder in die GRV wechseln. Das ist eine wichtige Entscheidung mit langfristigen Folgen – hier ist Beratung unverzichtbar.

Kann ich als Arzt eine Praxis finanzieren? +

Ja – über Bankkredit, KfW-Programme oder Partner-Modelle. Die Finanzierung einer Praxis ist wie eine Immobilien-Investition: viel Kapital, viel Risiko, aber auch viel Potenzial. Ich begleite dich durch den Prozess.

Was ist der Unterschied zwischen BU und Dienstunfähigkeit? +

BU gilt für alle Berufe, DU nur für Beamte und Soldaten. Als Arzt ist die BU der richtige Schutz – mit einer Fachunfähigkeitsklausel, die explizit deinen Arztberuf (z.B. Chirurgie) absichert.

Ich bin noch in der Weiterbildung – wann sollte ich anfangen? +

So früh wie möglich. BU-Tarife werden günstiger wenn du jung und gesund einsteigst. Rürup kannst du auch mit geringem Einkommen beginnen – und den Beitrag später erhöhen.